【財(cái)經(jīng)分析】消費(fèi)金融新規(guī)有助獎(jiǎng)優(yōu)罰劣 引導(dǎo)行業(yè)回歸本源強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)

新華財(cái)經(jīng)北京12月21日電（記者張斯文）近日，金融監(jiān)管總局修訂印發(fā)《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，旨在進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，有效實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，推動(dòng)消費(fèi)金融公司行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《評(píng)級(jí)辦法》有利于完善消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，提升分類(lèi)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，新增的“合作機(jī)構(gòu)管理”“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)評(píng)級(jí)要素覆蓋了行業(yè)兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司堅(jiān)守本源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

提升分類(lèi)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和消費(fèi)金融公司行業(yè)的發(fā)展變化，原評(píng)級(jí)辦法已不能滿(mǎn)足行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和強(qiáng)化監(jiān)管的需要。

新修訂的《消費(fèi)金融公司管理辦法》（國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2024年第4號(hào)）已于2024年4月正式施行，《評(píng)級(jí)辦法》相關(guān)內(nèi)容也需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，保持監(jiān)管要求的一致性。

“為進(jìn)一步強(qiáng)化消費(fèi)金融公司分類(lèi)監(jiān)管，結(jié)合公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等監(jiān)管要求，以及消費(fèi)金融公司行業(yè)發(fā)展實(shí)際，對(duì)《評(píng)級(jí)辦法》進(jìn)行了修訂完善。”上述金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人說(shuō)。

修訂后的《評(píng)級(jí)辦法》合理調(diào)整了評(píng)級(jí)要素，新增“合作機(jī)構(gòu)管理”“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)評(píng)級(jí)要素，設(shè)置“公司治理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、專(zhuān)業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息科技管理”七個(gè)評(píng)級(jí)維度，分別賦予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值權(quán)重。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《評(píng)級(jí)辦法》的修訂發(fā)布實(shí)施，有利于完善消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，提升分類(lèi)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司堅(jiān)守專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，修訂后的《評(píng)級(jí)辦法》使評(píng)級(jí)維度更加全面、合理，更能反映消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際。消費(fèi)金融公司與外部機(jī)構(gòu)合作較多，將“合作機(jī)構(gòu)管理”作為評(píng)級(jí)要素，有助于引導(dǎo)消費(fèi)金融公司加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理。消費(fèi)金融公司主要客戶(hù)群體為大眾客戶(hù)，將“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”作為評(píng)級(jí)要素，將督促消費(fèi)金融公司進(jìn)一步采取多方面措施，加強(qiáng)和改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

“消費(fèi)金融公司不像銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)拓展通過(guò)線上途徑比較多，需要進(jìn)行大量這類(lèi)合作時(shí)，就需要與產(chǎn)品方合作。尤其銷(xiāo)售端要跟各種場(chǎng)景方合作?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛解釋說(shuō)，“線下途徑可能是與其他助貸機(jī)構(gòu)合作。原則上說(shuō)，在入口端可能就與線上線下的合作方合作，貸后管理及再催收，可能還需要與外部機(jī)構(gòu)合作，因此合作方一多就可能產(chǎn)生很多糾紛和潛在問(wèn)題，因?yàn)楹献鞣接械男袨榭赡芄芸夭坏轿唬蛘吆献鞣揭矔?huì)給消費(fèi)金融公司造成一些風(fēng)險(xiǎn)的傳遞或影響。合作管理不到位，可能會(huì)外溢成為消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益保護(hù)方面的問(wèn)題。”

獎(jiǎng)優(yōu)罰劣 體現(xiàn)差異化監(jiān)管原則和方向

《評(píng)級(jí)辦法》優(yōu)化了監(jiān)管評(píng)級(jí)級(jí)次設(shè)置，將監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果從優(yōu)到劣劃分為1-5級(jí)和S級(jí)，其中2級(jí)和3級(jí)細(xì)分為A、B兩個(gè)檔次，評(píng)級(jí)結(jié)果數(shù)值越大表明風(fēng)險(xiǎn)越高，對(duì)處于重組、被接管、實(shí)施市場(chǎng)退出等情況的可直接列為S級(jí)。

此外，《修訂辦法》明確了分類(lèi)監(jiān)管原則與措施。監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果將作為監(jiān)管部門(mén)制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)，并作為消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管的審慎性條件。

在董希淼看來(lái)，在目前宏觀政策加碼提振消費(fèi)的背景下，消費(fèi)金融公司作為專(zhuān)營(yíng)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)，正在發(fā)揮更加積極的作用?！对u(píng)級(jí)辦法》明確，監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果將作為監(jiān)管部門(mén)制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)。監(jiān)管部門(mén)對(duì)不同評(píng)級(jí)的消費(fèi)金融公司采取不同的監(jiān)管措施，有助于獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，體現(xiàn)了差異化監(jiān)管原則和方向。

曾剛認(rèn)為，《評(píng)級(jí)辦法》進(jìn)行差異化監(jiān)管，有助于形成整個(gè)行業(yè)的正向的激勵(lì)和引導(dǎo)，同時(shí)有利于集中監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。

“下一步，應(yīng)加快支持評(píng)級(jí)較好的消費(fèi)金融公司發(fā)行二級(jí)資本債券等，擴(kuò)大資本補(bǔ)充來(lái)源，增強(qiáng)資本實(shí)力和服務(wù)能力?！倍ｍ嫡f(shuō)。

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編輯：王春霞

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