建行江蘇常州分行：普惠金融貸后集約化運(yùn)營(yíng)管理研究

近年來(lái)，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，普惠金融客戶基數(shù)大、單筆金額小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，零售化、網(wǎng)絡(luò)化特征明顯，使得傳統(tǒng)貸后管理模式不能很好地適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求。在此背景下，本文以常州分行為例，分析普惠金融貸后集約化運(yùn)營(yíng)管理的必要性，探索實(shí)施普惠金融貸后集約化運(yùn)營(yíng)，提升業(yè)務(wù)發(fā)展效率和可持續(xù)性。

一、普惠金融貸后集約化運(yùn)營(yíng)的必要性

（一）普惠金融貸后集約化運(yùn)營(yíng)是適應(yīng)內(nèi)外部形勢(shì)變化的需要

目前，普惠金融業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大變革，在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，管理思路也需要隨之調(diào)整。由此，建立與普惠金融全流程線上操作、小額高頻交易、數(shù)據(jù)自動(dòng)化處理等網(wǎng)絡(luò)金融特點(diǎn)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式成為新課題。

關(guān)于總分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求方面，2021年，由總行下發(fā)《中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融（小企業(yè)）業(yè)務(wù)客戶貸后管理辦法（2021年版）》，構(gòu)建了“模塊化流程、智能化工具、標(biāo)準(zhǔn)化動(dòng)作、差別化管理、綜合化服務(wù)”的貸后管理體系，要求全行結(jié)合普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理實(shí)踐，探索貸后管理的集中賦能工作。2023年4月，總行普惠部下發(fā)《普惠金融信貸業(yè)務(wù)貸后集中運(yùn)營(yíng)服務(wù)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確各行可參考總行貸后集中運(yùn)營(yíng)服務(wù)方案，結(jié)合所轄區(qū)域業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)情況，研究提出適用于本行的普惠金融信貸業(yè)務(wù)貸后集中運(yùn)營(yíng)服務(wù)方案和實(shí)施計(jì)劃，鼓勵(lì)創(chuàng)新區(qū)域集中化方案，開(kāi)展先行先試。

（二）普惠金融集約化貸后管理是解決現(xiàn)有矛盾的重要抓手

經(jīng)分析，現(xiàn)有矛盾主要概括為以下幾點(diǎn)：1、普惠金融客戶經(jīng)理隊(duì)伍缺口較大；2、普惠金融貸后管理工作負(fù)荷較大；3、網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員較為缺乏普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)；4、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具的有效性不足，其中包括：預(yù)警精準(zhǔn)度不夠、部分預(yù)警指標(biāo)過(guò)于寬泛、預(yù)警工具有效性不足。

而采用普惠金融集約化貸后管理，能夠有效地降低管控壓力，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步提升工作效率。

二、常州分行普惠金融貸后集約化運(yùn)營(yíng)的具體探索

（一）集約化運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)

1.打造以自動(dòng)化“機(jī)控”為主、人工批量化處理為輔的作業(yè)方式，精準(zhǔn)篩查識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一規(guī)范貸后管理業(yè)務(wù)操作，提高批量化風(fēng)控處理效能。

2.有效整合行內(nèi)資源，統(tǒng)籌推進(jìn)全面風(fēng)控管理，建立常態(tài)化貸后運(yùn)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)能力復(fù)用、實(shí)現(xiàn)資源集約下的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和有效防控。

3.建立協(xié)同工作機(jī)制，明確崗位職責(zé)分工，各責(zé)任主體、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和管理鏈條有效銜接、通力合作，突出專(zhuān)業(yè)技能和崗位責(zé)任，進(jìn)一步提高專(zhuān)業(yè)化風(fēng)控管理水平。

4.通過(guò)集中貸后管理運(yùn)營(yíng)服務(wù)，有效提高貸后作業(yè)效率和效用，為基層減負(fù)賦能，有利于進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融客戶管理基礎(chǔ)。

（二）集約化運(yùn)營(yíng)的具體方案

分行普惠金融集約化管理的具體方案為：在分行普惠部和縣支行分別設(shè)立“普惠貸后集約化管理團(tuán)隊(duì)”，將日常事務(wù)性貸后風(fēng)控管理職責(zé)（預(yù)警、監(jiān)測(cè)、催收、處置等）上移，對(duì)反欺詐、預(yù)警、催收、押品重估等業(yè)務(wù)的管理和操作進(jìn)行批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、一體化集中運(yùn)維（鄉(xiāng)村振興金融部貸后預(yù)警、催收管理任務(wù)由普惠貸后管理團(tuán)隊(duì)一并集中實(shí)施）。

集約化事項(xiàng)及集約化后各層級(jí)主要處理事項(xiàng)

（三）集約化運(yùn)營(yíng)的亮點(diǎn)及成效

集約化運(yùn)營(yíng)的亮點(diǎn)分為：1、普惠、鄉(xiāng)金一體化集中運(yùn)維；2、“非現(xiàn)場(chǎng)+現(xiàn)場(chǎng)”一體化管理；3、核查任務(wù)流程一體化作業(yè)；4、集約化運(yùn)維成果一體化應(yīng)用。

集約化運(yùn)營(yíng)的成效分為：1、催收工作量大幅減少；2、貸后預(yù)警處理工作量大幅減少；3、風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步提升；4、精細(xì)化管理程度進(jìn)一步提高。

三、目前存在的問(wèn)題及下一步工作建議

（一）經(jīng)分析，存在的問(wèn)題有以下幾方面：

1.普惠貸后集約化管理缺乏系統(tǒng)工具資源支撐。

2.貸后集約化管理團(tuán)隊(duì)難以獨(dú)立完成客戶核查工作。

3.貸后管理相關(guān)考核機(jī)制有待進(jìn)一步提升。

（二）針對(duì)現(xiàn)存的問(wèn)題，對(duì)下一步工作的建議：

1.優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，提升集約化風(fēng)控層級(jí)。

2.打通條線壁壘，建立客戶全生命周期畫(huà)像。

3.強(qiáng)化科技賦能，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+金融的貸后管理新模式。

4.優(yōu)化資源配置，建立風(fēng)險(xiǎn)化解激勵(lì)考核機(jī)制。

（郁晨晨 王憲閣 張玲 張悟人）