【宏觀洞見】深化內貿險供給側改革 助力暢通貿易循環(huán)

新華財經(jīng)北京12月19日電（分析師王欣蕾）近期，國家發(fā)展改革委等七部門聯(lián)合發(fā)布《關于發(fā)揮國內貿易信用保險作用 助力提高內外貿一體化水平的意見》（以下簡稱《意見》），從提升內貿險承保能力、豐富內貿險產(chǎn)品和制度供給、優(yōu)化企業(yè)投保內貿險費率機制、加大對內貿險推廣支持力度四方面出發(fā)，深化內貿險供給側改革，引導保險機構提升服務能力，微觀上助力企業(yè)做好國內貿易活動中的風險管理，宏觀上有利于促進商品服務暢通流動、優(yōu)化貿易環(huán)境。

一、政策推動內貿險與出口險協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化貿易流通環(huán)境

國內貿易信用保險（簡稱“內貿險”）能夠分散企業(yè)貿易風險、降低市場流通成本，有利于促進商品服務暢通流動、優(yōu)化貿易環(huán)境。發(fā)展國內貿易信用保險，對加快建設全國統(tǒng)一大市場、提高內外貿一體化水平有重要意義。此次政策制定的總體要求在于營造鼓勵企業(yè)投保、支持機構承保的政策環(huán)境，積極發(fā)揮各類保險公司作用，加大對重點企業(yè)保障力度，發(fā)揮好內貿險在促進商品服務暢通流動和優(yōu)化貿易環(huán)境中的積極作用。

內貿險是保險公司承保制造商、批發(fā)商和服務公司等被保險人在國內貿易中因客戶無償債能力或發(fā)生經(jīng)濟困難而收不到貨款的一種信用保險，保險標的是賣方的應收賬款，保障的就是賣方應收賬款的安全。保險人可根據(jù)債務人的信用級別，確定每個帳戶的保險賠付限額，在債務逾期一段時間后賠償。具體來說，如果買方?jīng)]有在約定時間內向賣方支付貨款，那么保險公司可以把買方?jīng)]有支付的貨款先支付給賣方，然后找買方追償這筆貨款，從而保護賣方現(xiàn)金流，降低壞賬沖擊影響。內貿險是內貿企業(yè)優(yōu)化信用風險管理、提高財務穩(wěn)健性、保障融資能力的金融工具之一。

政策鼓勵內貿險與出口險協(xié)同發(fā)展，從金融工具的創(chuàng)新應用發(fā)力，分散企業(yè)貿易風險，降低市場流通成本，暢通國內國際市場雙循環(huán)。今年5月，商務部、中國出口信用保險公司聯(lián)合印發(fā)《關于充分發(fā)揮出口信用保險作用 扎實推進貿易高質量發(fā)展 加快建設貿易強國的通知》，明確提出要加快內外貿一體化發(fā)展。具體來看，各地商務主管部門要優(yōu)化內外貿一體化發(fā)展環(huán)境，加強商務領域信用信息共享，協(xié)同發(fā)揮內貿險和出口信用保險作用，增強聯(lián)動效應；鼓勵有條件的地方探索支持外貿企業(yè)投保內貿險的有效舉措，推動內貿險和出口險協(xié)同發(fā)展。出口險是一種非營利性的政策性保險業(yè)務，由國家財政提供保險準備金，保障出口企業(yè)的收匯安全，運作比內貿險更復雜。

二、四方面深化內貿險供給側改革，引導保險機構提升業(yè)務能力

深化內貿險供給側改革的內涵就是提高保險公司內貿險產(chǎn)品服務體系的質量和效率，并擴大內貿險覆蓋面，通過供給能力的提升滿足企業(yè)在國內貿易活動中保障應收賬款安全的需求?！兑庖姟窂奶嵘齼荣Q險承保能力、豐富內貿險產(chǎn)品和制度供給、優(yōu)化企業(yè)投保內貿險費率機制、加大對內貿險推廣支持力度四方面出發(fā)，深化內貿險供給側改革，引導保險機構提升服務能力，助力企業(yè)做好國內貿易活動中的風險管理。

提升內貿險承保能力是深化內貿險供給側改革的重要抓手。保險公司承保能力指的是保險公司按照保險合同正式承受各種保險風險的能力，表現(xiàn)為保險公司可以提供的某些特定險種的保險金額。《意見》提出，支持有條件、有能力的各類保險機構積極開展內貿險業(yè)務，在風險可控、依法合規(guī)條件下，穩(wěn)步提高內貿險承保覆蓋面，研究將內貿險工作開展情況納入保險機構監(jiān)管評價指標。一般來說，保險公司通過實地考察、運用技術手段等方式優(yōu)化風險評估流程、提升風險識別能力，調整承保理賠條件和保費，讓更多風險總體可控的業(yè)務能被納入承保范圍，從而提升保險公司承保能力。另外，擴大外部合作推動信息資源共享、提升專業(yè)能力對于提升保險公司承保能力也至關重要。

豐富內貿險產(chǎn)品和制度供給是深化內貿險供給側改革的又一抓手，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和業(yè)務對接三方面。《意見》鼓勵保險機構提供多樣化、創(chuàng)新型的內貿險產(chǎn)品。機制創(chuàng)新方面，《意見》提出，要督促保險機構建立健全靈活的承保機制，簡化投保操作，提高承保及理賠效率，提升被保險人為民營和中小微企業(yè)的承保力度，支持保險機構探索建立內貿險共保機制。共保指的是兩個或兩個以上的保險人共同承保同一筆保險業(yè)務，按照合同規(guī)定各自承擔相應的責任，是提升保險公司承保能力的途徑之一?！兑庖姟诽岢觯膭钤俦ｋU公司積極與開展內貿險業(yè)務的保險公司對接，加強對內貿險的再保險支持。再保險是保險公司將超過自身風險承受能力的部分業(yè)務轉移出去，降低風險敞口，緩解單個保險人的壓力，增強承保能力，有助于保障保險業(yè)的穩(wěn)定運行。

優(yōu)化企業(yè)投保內貿險費率機制是推動內貿險市場化運作的重要內容。保險費率是保險公司為了對保險風險進行定價而制定的標準。合理的保費機制微觀上保證保險公司有足夠的收入來維持運營，宏觀上是發(fā)揮保險市場基礎性作用的基本手段，也是影響保險市場供求關系的重要變量?！兑庖姟诽岢?，督促各保險機構強化信用風險管理，提供優(yōu)質信用風險管理服務，按照商業(yè)可持續(xù)性原則，在科學評估風險基礎上，合理擬訂內貿險費率，充分發(fā)揮市場競爭機制。保險公司通常根據(jù)被保險貨物的價值、運輸方式、保險期限、貨物性質等因素，確定保險費率標準，保險費率越高就表示企業(yè)應收賬款回收風險越大。

在產(chǎn)品設計和保險機制的基礎上，政府搭臺，組織保險公司與貿易企業(yè)、銀行對接，加大對內貿險推廣支持力度有助于保險公司進一步擴大內貿險覆蓋面。《意見》提出，各地區(qū)要搭建專門平臺，通過線上線下多種形式宣傳推介內貿險；積極組織企業(yè)與保險機構對接，有效溝通內貿險供求；鼓勵有條件的地區(qū)以市場化方式創(chuàng)新對本地民營和中小微企業(yè)投保內貿險的支持方式；鼓勵商業(yè)銀行通過客戶渠道宣傳內貿險產(chǎn)品。

三、中國信保創(chuàng)新內貿險產(chǎn)品設計，助力貿易企業(yè)做好資金流向管理

中國出口信用保險公司（以下簡稱“中國信保”）是國有政策性保險公司，為對外貿易和對外投資合作提供保險等服務，主要產(chǎn)品及服務包括出口信用保險、國內貿易信用保險等。通過國內貿易信用保險業(yè)務，中國信保為在中華人民共和國境內注冊的企業(yè)、銀行或具備資質的保理公司，保障其在國內貿易中，因買方發(fā)生商業(yè)風險造成應收貨款或受讓應收賬款的直接損失，或因供應商發(fā)生商業(yè)風險造成的不能收回預付款的直接損失。中國信保國內貿易信用保險承保業(yè)務的信用期限一般在一年以內，助力貿易企業(yè)做好資金流向管理。

中國信保提供的國內貿易信用保險產(chǎn)品具體包括三種：國內貿易信用保險、國內貿易預付款信用保險、國內貿易信用保險（進口保理），產(chǎn)品設計具有創(chuàng)新性。國內貿易信用保險產(chǎn)品中，國內買賣雙方簽署貿易合同，賣方企業(yè)與中國信保簽署保險合同，國內貿易信用保險產(chǎn)品保障的是因國內買方發(fā)生商業(yè)風險導致應收賬款的直接損失。國內貿易預付款信用保險產(chǎn)品中，國內買方企業(yè)與中國信保簽署保險合同，保障的是因國內供應商發(fā)生商業(yè)風險導致預付款無法退還的直接損失。進口保理產(chǎn)品設計比較復雜，外國出口商與中國進口商簽署貿易合同，進口商付款給進口保理商，進口保理商與出口保理商（外國銀行）簽署保理商間的應收賬款轉讓協(xié)議，出口商與出口保理商簽署應收賬款轉讓協(xié)議，進口保理商與中國信保簽署保險合同，保障的是因國內買方（進口商）發(fā)生商業(yè)風險而不能償付應收賬款的直接損失。

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